Például egy hitelfelvételnél. Ha alkalmazottként, akár egy magáncég, mondjuk egy kft. vagy bt. foglalkoztatottjaként szeretnél felvenni hitelt, elég, ha kérsz egy jövedelemigazolást a téged alkalmazó cégtől, és azt benyújtod a bankhoz. Ugyan ezen a nyomtatványon a személyes adatok mellett megkérdezik, hogy mióta állsz alkalmazásban a vállalkozásnál, mennyi az ELŐZŐ HÓNAPBAN folyósított bruttó jövedelmed, amelyekből mennyi szja-t, tb-t és munkaerőpiaci járulékot fizetett a munkaadód, illetve terheli-e levonás (és ha igen, mennyi) a munkabéredet. Arról is kell nyilatkozni, hogy közfoglalkoztatott vagy-e vagy sem. Pecsét és aláírás és már mehetsz is a pénzintézethez. Kedvező elbírálás esetén pedig meg is kapod a kölcsönt a kialkudott feltételekkel. Ellenben…
… ha egyéni vállalkozó vagy, be kell szerezned egy jövedelemigazolást a NAV-tól, amely az ELŐZŐ ÉVI jövedelmedet tudja leigazolni, hiszen ennek a bevallása van meg náluk. Tehát ha adott év decemberében szeretnél némi hitelt felvenni, akkor az előző évi bevételeidet veszik alapul, hiába telt el azóta szinte egy év, amely időszak alatt lehet, hogy megdupláztad vagy megtripláztad a jövedelmedet. Azt, hogy a vállalkozói számládról a magánszámládra minden hónapban átutalod a „munkabéredet”, nem tudja figyelembe venni a bank, mert a megjegyzés rovatban nem szerepel az a szó: munkabér. De ha oda is írnád, a bank számára ez hiteltelen lenne, hiszen hogy lehet, hogy saját magadnak fizetsz munkabért?? Egy egyéni vállalkozó nem fizethet munkabért saját magának.
Joggal adódik a kérdés, hogy mi is egy vállalkozás célja. Mi más, mint jövedelem termelése, akár társas, akár egyéni vállalkozásról van szó. Az egyéni vállalkozás is vállalkozás, azzal a speciális kitétellel, hogy a saját magam foglalkoztatója vagyok. Ha egy egyszemélyes kft.-ben dolgoznék és ugyanazokat a feladatokat végezném, ugyanazokkal az ügyfelekkel, mint egyéni vállalkozóként, sokkal nagyobb bizalommal lenne felém a bank, mint így. Pedig egyéni vállalkozóként teljes felelősséggel vagyok a vállalkozásom felé, míg mondjuk egy kft. tulajdonosaként vagy ügyvezetőjeként korlátozott felelősséggel.
A hitelfelvételhez be kell szerezni a hivataltól egy olyan igazolást is, amely azt tanúsítja, hogy folyamatosan működő egyéni vállalkozásról van szó. Ha egy bt. vagy kft. alkalmazottjaként nyújtom be a hiteligényemet, vizsgálja-e valaki, hogy folyamatosan működik-e a vállalkozás? Persze, ott az alkalmazott folyamatos jövedelmén van a fókusz, ami lehet, hogy sokkal alacsonyabb, mint az egyéni vállalkozóé, mégis az erősebb biztosíték a bank számára. Pedig az alkalmazottnak is felmondhatnak, akár már holnap. Azt már csak csendben jegyzem meg, hogy aki egyéni vállalkozóként dolgozik, nagy valószínűséggel mindent megtesz a vállalkozása fenntartása érdekében, lehet, hogy sokkal motiváltabb a munkavégzést illetően, mint egy alkalmazott.
Mindent összevetve nem teljesíthetetlenek a hitelfelvétel feltételei, csupán elgondolkodtató az egyéni vállalkozó iránt a sorok között megbúvó bizalmatlanság. Illetve az a tény, hogy keress bármennyire is keveset, alkalmazottként nagyobb az ázsiód a bank előtt, mint vállalkozóként.
Néhány hét múlva 2021-et írunk.
Szerző: K.T.
#bank #hitel #vallalkozas #alkalmazott #jogviszony #hitelkepesseg